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Reembolso anticipado de un préstamo hipotecario

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Después de recibir un préstamo hipotecario, comprar un apartamento y un estreno de una casa, indudablemente querrá pagar el préstamo hipotecario con anticipación, y la cuestión de si tiene algún sentido hacerlo. Usted tomará la decisión sobre el reembolso anticipado del préstamo. Sin embargo, esta decisión debe ser justificada. ¿Cuáles son las razones para el pago anticipado de un préstamo hipotecario? Un argumento muy importante es el hecho de que el pago anticipado de un préstamo hipotecario exime del pago de intereses sobre el préstamo. El interés por 15-30 años del plazo habitual será tres veces más que el préstamo en sí (aunque esto depende del período de la tasa de interés y del préstamo). En consecuencia, se puede concluir que el pago anticipado del préstamo significa que usted paga menos por los intereses. Parece que está bien. Sin embargo, en este caso, no tiene en cuenta el factor de la inflación, que en Rusia, a pesar de los esfuerzos del estado, es bastante significativo y representa alrededor del 10-15% por año. (Y esto no es estadística, sino inflación real). Entonces, a largo plazo, la ganancia de aquellos que tomaron un préstamo para construir una casa o comprar un apartamento está creciendo. No son los ingresos reales los que crecen (ingresos versus precios), sino el monto de los salarios como resultado de la inflación. Comparando su salario hoy con el salario de hace unos años, por ejemplo, 5 años o 10 años, notará que incluso si permaneció en el mismo lugar de trabajo, sus ganancias aumentaron aproximadamente 2-3 veces durante varios años. En base a esto, el pago de la cantidad del préstamo hipotecario que se hizo para usted en relación con sus ingresos es mucho menor. En consecuencia, si pasan 5 años, por ejemplo, el pago del préstamo será varias veces más simple que antes. Incluso si no trabajó hace cinco años, esta cantidad será mucho menor en el futuro. El monto del préstamo está disminuyendo gradualmente como consecuencia de la inflación, y apresurarse a pagarlo, mientras que el dinero que debe es caro, probablemente no sea una buena idea. Después de la expiración de, por ejemplo, diez años, es probable que pague más, pero este dinero ya se devaluará varias veces, y quizás incluso un par de docenas de veces, depende de la inflación. Existe la posibilidad de que incluso pagues el préstamo con un solo salario. Cabe recordar que a largo plazo los precios de los inmuebles están subiendo. En este momento, cuando se escribe este artículo, los precios de los bienes raíces comienzan a subir un par por ciento. Sin embargo, tomando el intervalo más largo, por ejemplo, en 7-10 años. El aumento de los precios, incluso teniendo en cuenta la crisis será bastante notable. En este caso, si es posible, y deseo, debe comprar otra propiedad o acciones. Después de todo, es elemental que las buenas acciones u objetos de bienes raíces crezcan a largo plazo, y que el dinero pierda valor y, al mismo tiempo, sea bastante significativo. Después de todo, si tomó una decisión sobre el pago anticipado del préstamo, lo más probable es que no tenga dinero para inversiones. No menos importante es el hecho de que después de la devolución anticipada del préstamo hipotecario, pierde la posibilidad de aumentar su salario oficial en un 13%, es decir, el monto del impuesto sobre la renta. Esta cantidad puede ser bastante alta, ya que no hay restricciones a los impuestos preferenciales sobre los intereses de un préstamo hipotecario, a diferencia de la cantidad de una compra de vivienda. La cantidad hace un máximo de 2 millones de rublos. En el caso de un pago anticipado de un préstamo hipotecario, perderá los beneficios fiscales por 200-300 mil rublos. (Dependiendo de la cantidad del préstamo hipotecario). La conclusión es que el reembolso anticipado de un préstamo hipotecario no es muy rentable.

Entonces, ¿todavía se decidirá sobre el reembolso anticipado de un préstamo hipotecario o no? En mi opinión, el punto es hacer esto en los siguientes casos: - tiene acumulaciones y no sabe cómo usarlas. No desea invertir en fondos mutuos y acciones, no quiere comprar una propiedad o iniciar un negocio, porque no entiende nada y no entiende. Al mantener el dinero en el banco, sus ingresos no aumentan, ya que el interés en el banco es menor que la inflación. El pago anticipado de un préstamo hipotecario, todavía se gasta este dinero, y es posible que en lo que puede ser una tontería. En esta situación, hay una sensación de fondos gratuitos para enviar para el reembolso anticipado de un préstamo hipotecario. - Si el préstamo hipotecario le ejerce una gran presión moral, los pagos mensuales no le permiten quedarse dormido tranquilamente y tiene miedo todos los días de que lo desalojen y de que se los lleven a un apartamento. - Los pagos en exceso del préstamo hipotecario en un 40 por ciento de sus ingresos no son una razón pequeña para enviar sus ingresos adicionales para pagar el préstamo.

- Reducir los ingresos de un año a otro, por ejemplo, debido al hecho de que su edad se acerca a la jubilación (y como resultado le resulta cada vez más difícil encontrar un trabajo que pagaría bien), esto también puede causar el reembolso anticipado del préstamo.

- En una situación, si sus ingresos son muy diferentes en el tiempo, por ejemplo, en un mes no hay ingresos en absoluto, y en el siguiente hay muchos de ellos: será bastante problemático pagar los pagos de la hipoteca. Es por eso que será razonable si envía una parte del dinero para pagar un préstamo hipotecario anticipado.

¿En qué caso no debería pagar el préstamo hipotecario con anticipación? Lo más probable es que, para las personas, las personas que invierten dinero en acciones, bienes raíces o comiencen un negocio, el reembolso prematuro del préstamo sea un error estratégico en su plan a largo plazo. Como resultado, llegamos a la conclusión de que el pago anticipado del préstamo es un gran beneficio para la gran mayoría de las personas. Por supuesto, hacerlo de inmediato no es tan fácil. Pero después de varios años, los pagos de préstamos en relación con los ingresos disminuyen de 2 a 3 veces, debido a la inflación, y dados los costos mínimos constantes, el reembolso de los préstamos hipotecarios se vuelve más fácil, tanto como de 4 a 5 veces.

Si ha decidido reembolsar el préstamo hipotecario antes de lo programado, debe leer cuidadosamente el contrato. La mayoría de las veces, todo es bastante simple, pero sin embargo quiero describir un par de preguntas que surgen a menudo.

- Primero, debe familiarizarse con la cantidad mínima de reembolso anticipado y el período mínimo. Desde entonces, uno no debe esperar que el banco cuente un par de miles de dólares que usted simplemente agregará al préstamo.

- Ver dónde se enviará su pago anticipado. Hay dos opciones. Al principio, sus pagos anticipados reducirán el plazo del préstamo. De lo contrario, el tamaño de los pagos del préstamo será el mismo que antes, solo cambiará el plazo de pago. La segunda opción es reducir el monto de los pagos mensuales mediante el reembolso anticipado de los pagos. Esto significa que el plazo del préstamo no cambiará, por lo que pagará menos mensualmente. Yo, a su vez, apoyo la segunda opción, ya que la disminución de los pagos mensuales tendrá un efecto positivo en el presupuesto familiar.

Pero siempre vale la pena recordar que los diferentes bancos hacen contratos de diferentes maneras. La mayoría de las veces, simplemente no tienes otra opción. Por eso, mira por adelantado. Probablemente se configurará para el reembolso anticipado y parcial del préstamo, como resultado de lo cual tendrá que disminuir los pagos mensuales del préstamo, pero puede resultar que el banco ofrezca la única opción que no ofrece una disminución en el plazo del préstamo sin disminuir los pagos mensuales. En tal situación, puede que no valga la pena pagar el préstamo hipotecario prematuramente. Es mejor hacer la formación de reservas para los costos de pagos de préstamos y todo tipo de seguros. La opción de refinanciar a una tasa de interés más baja en un préstamo es adecuada para usted si desea reducir los pagos mensuales. Esta opción es bastante posible si usted tomó un préstamo hipotecario a tasas altas, que luego se redujo significativamente. En el caso, el interés ha disminuido levemente o su préstamo es pequeño: en la mayoría de los casos, no se le debe molestar, ya que la refinanciación requerirá una cantidad de tiempo y dinero bastante grande. - Se requiere especial atención en el diseño. La mayoría de las veces, no solo tendrá que depositar la cantidad, sino también escribir un extracto. Porque, poner una gran cantidad en su propia cuenta, no significará que cancelarán más. Por lo tanto, si decide pagar su hipoteca prematuramente, podría ser una buena idea. Pero hay situaciones en las que es mejor hacer la formación de una reserva para pagos o llevar a cabo la refinanciación del préstamo. Espero que mis explicaciones te ayuden a elegir la mejor opción.

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